1、裁判書字號(hào)      

安徽省阜陽市中級(jí)人民法院（2019）皖12民終5480號(hào)民事判決書

2019年1月21日19時(shí)許，馬某友駕駛皖A(yù)×××××號(hào)小型轎車，沿阜南縣王堰鎮(zhèn)Y062鄉(xiāng)道小集村至苦莊南北路由南向北行駛至單傳虎家北50來米處，因接打電話，遇情況操作不當(dāng)，撞到路邊行人王某榮，造成王某榮受傷的道路事故。阜南縣公安局交警大隊(duì)作出道路事故認(rèn)定書，認(rèn)定：馬某友負(fù)事故全部責(zé)任；王某榮無責(zé)任。

李某輝系肇事的皖A(yù)×××××號(hào)小型轎車所有人，馬某友借用車輛發(fā)生事故，無證據(jù)證明李某輝在將該車出借給馬某友時(shí)存有過錯(cuò)。該車在陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司投有商業(yè)第三者險(xiǎn)500000元，不計(jì)免賠；交強(qiáng)險(xiǎn)在陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司收投保款時(shí)間為2019年1月21日12時(shí)12分，生成保單時(shí)間為2019年1月21日12時(shí)14分，保單打印時(shí)間為2019年1月22日17時(shí)，保單上的保險(xiǎn)期間為2019年1月22日0時(shí)起至2020年1月21日24時(shí)止。該保單特別約定內(nèi)容為：尊敬的客戶：投保次日起，您可通過本公司網(wǎng)頁、客服電話、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)保單及理賠等信息。若對(duì)查詢結(jié)果有異議，請(qǐng)聯(lián)系本公司……重要提示內(nèi)容為：1.請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)；2.收到本保險(xiǎn)單后，請(qǐng)立即核對(duì)，如有不符或疏漏，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)；3.保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)一次性交清，請(qǐng)您及時(shí)核對(duì)保險(xiǎn)單和發(fā)票（手續(xù)），如有不符，請(qǐng)及時(shí)與保險(xiǎn)人聯(lián)系……

王某榮向安徽省阜南縣人民法院訴稱：請(qǐng)求依法判令馬某友、李某輝、陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司賠償其各項(xiàng)損失合計(jì)102842.10元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

經(jīng)安徽省阜南縣人民法院法院核算，王某榮合理損失合計(jì)88925.70元。馬某友已付王某榮3500元。

1、在保險(xiǎn)“空白期”發(fā)生的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)合同是否生效；

2、保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。

安徽省阜南縣人民法院認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)具有社會(huì)公益性和法定性，其目的是救濟(jì)因交通事故遭受損害的第三者權(quán)益，最終維護(hù)社會(huì)公共利益。李某輝于2019年1月21日12時(shí)12分繳納保費(fèi)，按照普通人理解，李某輝認(rèn)為此時(shí)起保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，車輛即獲得保障。投保后，陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司未及時(shí)將投保單交付李某輝，即未告知李某輝合同生效時(shí)間，故保險(xiǎn)單中關(guān)于合同生效時(shí)間的約定無效，陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。故判決如下：

一、陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)在機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償王某榮各項(xiàng)損失50621.20元；

二、陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)在機(jī)動(dòng)車責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償王某榮各項(xiàng)損失36404.50元；

 三、馬某友于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償王某榮鑒定費(fèi)1900元（馬某友已付王某榮3500元，在執(zhí)行時(shí)扣除后多余部分，由王某榮予以返還）；

四、駁回王某榮對(duì)李某輝的其他訴訟請(qǐng)求。

宣判后，陽光財(cái)險(xiǎn)阜陽支公司不服，提起上訴，安徽省阜陽市中級(jí)人民法院同意一審法院裁判意見，判決：駁回上訴，維持原判。

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法基本原則。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容主要通過保險(xiǎn)合同雙方的誠(chéng)信義務(wù)來體現(xiàn)，于保險(xiǎn)人而言主要體現(xiàn)在告知說明義務(wù)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，具有明顯社會(huì)公益和法定性，不允許存在脫保，否則無法實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)及時(shí)、有效保障受害人利益及維護(hù)交通安全的功能和作用。針對(duì)保險(xiǎn)期間條款，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào)），復(fù)函亦規(guī)定投保人在投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)可提出交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”。根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知及復(fù)函精神，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)人，有義務(wù)就保險(xiǎn)期間何時(shí)開始對(duì)作為普通消費(fèi)者的投保人作出明確告知。

 對(duì)于初次投保交強(qiáng)險(xiǎn)，或是交強(qiáng)險(xiǎn)到期后續(xù)保的車輛，保險(xiǎn)人接受投保時(shí)應(yīng)該知曉車輛將處于保險(xiǎn)“空白期”，該狀態(tài)對(duì)投保人利益有重大影響。實(shí)務(wù)中普遍存在投保人繳費(fèi)、保險(xiǎn)人出單，雙方基本不對(duì)保單載明的保險(xiǎn)期間做交流現(xiàn)象，尤其是在投保人通過網(wǎng)絡(luò)、轉(zhuǎn)賬給保險(xiǎn)公司工作人員等方式遠(yuǎn)程投保時(shí)，可能一段時(shí)間后才能見到保單，知曉保單記載內(nèi)容。此時(shí)僅能認(rèn)定投保人知曉保監(jiān)會(huì)制定的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，該條款對(duì)保險(xiǎn)期間的規(guī)定僅為“交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)”。投保人無從知曉在其投保后才出具的保單上印制的保險(xiǎn)期間自何時(shí)開始。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”若保險(xiǎn)人未履行該義務(wù)，投保人不知保險(xiǎn)單有此記載，產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，無法認(rèn)定該內(nèi)容為當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容，故而應(yīng)適用“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效”。