案 情

3年前，于女士的母親去世。辦完母親后事，于女士在整理母親遺物時發現一張兩萬元的存折。不久，于女士拿著母親的身份證和存折，到某銀行亞運村支行網點詢問，得知存折設有密碼。銀行工作人員告知，必須由公證處出具相關公證，拿著公證才能到銀行取款。

于女士趕到一家公證處，得知公證并不好辦：母親去世，這兩萬元屬于遺產，作為合法繼承人為證明自己的身份和提取該項存款，應向公證處申辦繼承權證明書。申辦公證則需要提交諸多證明材料，比如繼承人的親屬關系證明等，必須要求所有合法繼承人都要到場。于女士有兄弟姐妹5人，要把這么多人同時都湊到公證處并不容易，尤其還包括遠在山東的親屬。“何況我們都要到場，周折下來花費可不止兩萬元。”

銀行方回應

原則上，如果知道密碼，子女帶著相關身份證件，可以直接取款。如果不知道密碼，只能到公證處辦理公證，密碼業務只能由本人辦理。因為銀行出于防范存款被冒領、保護儲戶財產安全的考慮，會要求出示公證處的遺產分配公證書。辦不了公證，這筆錢只能一直在銀行存著。曾有一些不能進行公證或認為費用太高得不償失的客戶，放棄了在銀行的存款。

銀行的做法是否合理？

根據1993年實施的中國人民銀行《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向儲蓄機構所在地的公證處申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構憑繼承權證明書辦理過戶或支付手續。

專家觀點：儲蓄管理有濃重計劃經濟色彩 應出臺規則便利客戶

中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍：中國人民銀行1993年的規定年代久遠，已經不符合現在的情況。從《繼承法》的角度看：被繼承人去世后，繼承人有權繼承這筆遺產，繼承法并未強制規定繼承人繼承遺產必須進行公證。繼承人也有義務向銀行提供相應證明，需要證明是唯一繼承人，或者是多個繼承人推舉出來的繼承人代表，出具完整的證明和相關材料，就應該可以要求銀行支付存款。

銀行對這些存款雖然負有隨時支付義務，但由于常年不動，形成事實上的“占有”和使用，相當于不當得利，也缺乏相應的法律依據。

有律師認為“休眠” 又無主的存款應上繳國庫：為避免銀行不當占有這部分存款，有必要制定規定，如果“休眠”存款持續超過一定時間，銀行就有責任向法院提請認定為無主財產，并上繳國庫。

中央財經大學法學院副教授董新義：建議由相關部門比如銀監會出臺相應的規則，便利客戶取款。

關于怎樣判斷“休眠”存款是不是無主財產。如果這筆存款本身有繼承人的話，不應該判定為無主財產，只是權利人沒有去主張權利。只有在老人去世且沒有真正的繼承人的時候，才可以啟動相關程序，宣告為無主財產。

無主財產的認定，一定要通過法院判決，而不是由行政機關或者商業銀行自己認定的方式處理。 

處理辦法：

1、親屬死亡后，如果對其銀行存款不掌握，不知道有無存款，該怎么辦？

可以繼承權糾紛為由，由任一繼承人到法院起訴其他繼承人（包括配偶、子女、父母，除此之外喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母，盡了主要贍養義務的，作為第一順序繼承人），然后，在法院立案后，申請法院查詢、調查被繼承人的銀行存款等財產情況即可。

2、家屬過世，留下銀行卡或存折，但因無銀行卡密碼無法取款怎么辦？

方法一：也是最快捷的方法，新《民事訴訟法》中的調解協議效力確認特別程序為切入點，建議幾名第一順位繼承人自行協商達成調解協議，確定其中一人為銀行存款的繼承人，其他的繼承人放棄繼承權，以此向法院申請確認調解協議有效。法院出具法律效力的裁判文書后，被確定繼承的那一人可憑此法律文書，到銀行將存款領取。

方法二：銀行一般要求繼承人提供公證處出具的相關公證，拿著公證到銀行取款。去公證處公證該筆存款的繼承人，公證時需要所有繼承人親自到現場。有些案件由于繼承人多，實踐中有的案件經法院查明該筆存款的繼承人，并明確該筆遺產的分割數額，從而使繼承人能到銀行領取該筆遺產，這樣就既方便又快捷。

3、為何繼承人取款要辦理公證？

根據國務院《儲蓄管理條例》，中國人民銀行制定了執行《儲蓄管理條例》的若干規定。此規定的第四十條第一項，有如下規定：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向儲蓄機構所在地的公證處(未設公證處的地方向縣、市人民法院下同)申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構憑此辦理過戶或支付手續。該項存款的繼承權發生爭執時，由人民法院判處。儲蓄機構憑人民法院的判決書、裁定書或調解書辦理過戶或支付手續。

4、公證文件如何辦理？

作為合法繼承人為證明自己的身份和提取該項存款，應向公證處申辦繼承權證明書。申辦公證則需要提交諸多證明材料，比如需要直系親屬關系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況，涉及的財產憑證，如存單、有價證券等，還有親人的死亡證明等。而且所有繼承人要持本人身份證、戶口本到公證處申請辦理。在收費上，公證處或按比例收費，或計件收費。

有些繼承人覺得辦理公證麻煩，成本高，所以放棄存款。銀行對這些存款雖然負有隨時支付義務，但由于繼承人沒能支取，這筆錢會一直保留于銀行。

PS：親人去世不要急著注銷身份證和戶口。因為繼承需要死者關系證明、死亡證明等。

來源：民商事實務

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